Facebook
Twitter
Instagram
Logo Header  Footer
021-4567890mail@mailcontoh.com
Logo Header  Footer

Rahasia Unit Link Terungkap, Bisa 20 Tahun Lebih Balik Modal!

Ekonomi
Rahasia Unit Link Terungkap, Bisa 20 Tahun Lebih Balik Modal! 1
foto: ilustrasi (freepik)


itoday - Setiap tahunnya selalu saja ada nasabah asuransi unit link yang merasa tertipu atau dirugikan. Seperti yang sudah diketahui, unit link merupakan salah satu produk keuangan yang tidak hanya menawarkan proteksi tetapi juga investasi.

Nantinya nasabah yang setiap bulan menyetorkan premi sebagian dari uangnya akan diputar ke instrumen keuangan yang seharusnya disesuaikan dengan kebutuhan dan profil risiko nasabah. Setidaknya ada empat produk unit link yang umum ditawarkan kepada nasabah dari pihak asuransi mulai dari yang berisiko rendah-menengah seperti pasar uang dan pendapatan tetap hingga menengah-tinggi seperti campuran dan saham.

Namun yang perlu diketahui, apabila seseorang membeli asuransi unit link dari agen akan dikenakan biaya yang dikenal sebagai biaya akuisisi. Berdasarkan penelusuran Tim Riset CNBC Indonesia, biaya akuisisi ini umumnya berlangsung lima tahun yang secara kumulatif biasanya mencapai lebih dari 100% dari premi tahunan yang dibayarkan.

Skema dan besarannya sangat beragam tergantung pihak asuransi. Namun yang umum terjadi biaya akuisisi akan lebih besar di tahun-tahun awal dan menyusut jelang tahun kelima.

Sebagai contoh asuransi X menerapkan 150% biaya akuisisi yang dibagi menjadi lima tahun. Pada tahun pertama biaya akuisisi ditetapkan sebesar 75%, kemudian 40% di tahun kedua, lalu 15% di tahun ketiga dan masing-masing 10% untuk tahun keempat dan kelima.

Itu artinya, jika seorang nasabah 'menabung' premi sebesar Rp 1 juta per bulan, maka di tahun pertama hanya Rp 250.000 tiap bulannya yang diputar ke aset-aset keuangan untuk kebutuhan investasi. Sisanya masuk ke pihak asuransi untuk dijadikan komisi agen.

Banyak nasabah yang sampai saat ini belum memahami skema tersebut. Di beberapa kasus, agen yang nakal juga tidak menjelaskannya dan hanya fokus pada menggaet sebanyak mungkin nasabah untuk mendapatkan komisi besar.

Nasabah yang tidak paham seringkali juga mudah diiming-imingi oleh return investasi yang tinggi dan dipilihkan aset berisiko seperti saham. Mereka yang tidak paham tak jarang lebih memilih untuk mencairkan investasinya dalam waktu kurang dari lima tahun. Padahal selama lima tahun tersebut jelas investasinya masih merugi karena terkena potongan biaya akuisisi.

Jika kembali dengan asumsi bahwa biaya akuisisi dikenakan selama lima tahun sebesar 150% dan dipukul rata, artinya biaya potongan premi per tahun yang tak dimasukkan ke investasi mencapai 30%. Artinya dana yang diputar ke investasi tadi hanya 70%.

Dengan skema di atas, jika dalam kurun waktu lima tahun tersebut nasabah ingin uangnya impas artinya jumlah yang disetor lewat premi dan jumlah nilai uang yang diperoleh dari likuidasi sama, maka return investasi per tahunnya harus mencapai 15%. Return investasi per tahun sebesar 15% cenderung agresif dan berisiko tinggi karena jika menggunakan suku bunga deposito bank yang sekarang berada di 4-5% per tahun.

Untuk yield obligasi pemerintah 10 tahun berada di 6,5%. Sedangkan return indeks saham 10% per tahun.

Namun sayangnya untuk kasus produk unit link di ketiga asuransi yang kini sedang disorot (Prudential, AIA, Axa Mandiri), return investasinya di unit link saham dalam 5 tahun terakhir per tahunnya tidak mencapai 15%. Bahkan 10% saja tidak ada. Pada beberapa kasus malah minus.

Khusus untuk asuransi unit link milik Prudential, menurut penelusuran Tim Riset CNBC Indonesia, menjadi salah satu asuransi dengan biaya akuisisi tertinggi yakni mencapai 200% dalam lima tahun.

Pada tahun pertama dan kedua potongan biaya akuisisi mencapai 70% sedangkan di tahun ketiga hingga kelima biaya akuisisinya mencapai 20%.
Jika menggunakan kinerja investasi Prudential dalam lima tahun terakhir dengan rerata 2.86% dari semua produk (pendapatan tetap, pasar uang, campuran, dan saham) sebagai contoh sederhana maka periode impas (BEP) baru 24 tahun. Waktu yang sangat lama...

Namun yang perlu diketahui juga tentunya produk unit link juga biasanya digabung dengan asuransi kesehatan dan jiwa. Selama polis masih berjalan, dan premi dibayarkan secara berkala sesuai kesepakatan awal maka nasabah masih dapat menikmati fasilitas jaminan kesehatan dan jiwa asalkan masih dalam koridor perjanjian.

sumber: cnbcindonesia.com
Ekonomi Rahasia Unit Link Terungkap, Bisa 20 Tahun Lebih Balik Modal!